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5月24日，長(zhǎng)沙銀行因被動(dòng)減持未預(yù)先披露被上交所通報(bào)批評(píng)。

【資料圖】

據(jù)上交所公告，長(zhǎng)沙銀行股東湖南新華聯(lián)建設(shè)工程有限公司所持股份被通過集中競(jìng)價(jià)交易減持，但未提前15個(gè)交易日履行預(yù)披露義務(wù)，涉及股份達(dá)1702.30萬股，占比0.42%，其行為違反證監(jiān)會(huì)《上市公司股東、董監(jiān)高減持股份的若干規(guī)定》《上海證券交易所上市公司股東及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員減持股份實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定。

對(duì)此，新華聯(lián)建稱，去年11月25日，新華聯(lián)建設(shè)通過查詢中證登系統(tǒng)獲悉，中證券營(yíng)業(yè)部在未提前告知的情況下，于去年11月23日至24日累計(jì)賣出其所持長(zhǎng)沙銀行股份452.30萬股，因此，是被動(dòng)違反減持相關(guān)規(guī)定。

雖然及時(shí)做出詳細(xì)解釋，但上交所并不認(rèn)可。

上交所認(rèn)為，根據(jù)長(zhǎng)沙銀行去年11月26日披露的公告，新華聯(lián)建設(shè)股份被動(dòng)減持系華夏銀行根據(jù)法院作出的判決申請(qǐng)的強(qiáng)制執(zhí)行。根據(jù)上述判決，華夏銀行對(duì)新華聯(lián)建設(shè)提供質(zhì)押的2300萬股公司股票折價(jià)、拍賣或變賣的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

且根據(jù)新華聯(lián)建設(shè)等相關(guān)方提供的材料及說明，新華聯(lián)建設(shè)已于事先知悉法院就上述判決的執(zhí)行通知書及恢復(fù)執(zhí)行通知書，且中證券向其簡(jiǎn)要說明了協(xié)助執(zhí)行通知書的內(nèi)容，因此其應(yīng)當(dāng)已于事前知悉其所持股份將通過集中競(jìng)價(jià)方式被動(dòng)減持事項(xiàng)，相關(guān)異議理由不成立。

基于此，上交所還指出，長(zhǎng)沙銀行及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員務(wù)必高度重視相關(guān)違規(guī)事項(xiàng)，建立股東所持公司股份及其變動(dòng)的專項(xiàng)管理制度，明確相關(guān)主體股票交易的報(bào)告、申報(bào)和監(jiān)督程序，提醒其嚴(yán)格遵守持股變動(dòng)相關(guān)規(guī)則。

規(guī)模與不良齊飛

長(zhǎng)沙銀行成立于1997年5月，于2018年9月在上交所成功上市，是湖南首家上市銀行，也是湖南最大的地方銀行。持股湖南省首家持牌消費(fèi)金融公司——長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融51%股權(quán)，2017年1月24日開業(yè)，

長(zhǎng)沙銀行的主要業(yè)務(wù)集中在當(dāng)?shù)?，具體業(yè)務(wù)分為三大板塊，分別是個(gè)人業(yè)務(wù)、企業(yè)業(yè)務(wù)和用卡業(yè)務(wù)。

其中，個(gè)人業(yè)務(wù)包括投資理財(cái)、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、網(wǎng)絡(luò)金融等；企業(yè)業(yè)務(wù)包括公司理財(cái)、貸款服務(wù)、貿(mào)易金融等；用卡業(yè)務(wù)涉及家裝分期、購(gòu)車分期、車位分期等。

近幾年，長(zhǎng)沙銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，從2015年至2021年，其營(yíng)收與凈利潤(rùn)均保持了兩位數(shù)的增長(zhǎng)，近四年資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度超60%。

2022年，長(zhǎng)沙銀行營(yíng)業(yè)收入228.68億元，同比增長(zhǎng)9.58%；凈利潤(rùn)68.11億元，同比增長(zhǎng)8.04%，總資產(chǎn)9047.33億，而到今年一季度，長(zhǎng)沙銀行的總資產(chǎn)已增長(zhǎng)至9544.44億元。

盈利能力與資產(chǎn)總額持續(xù)攀升，但與此同時(shí)，其資產(chǎn)質(zhì)量卻令人堪憂。

從公開數(shù)據(jù)來看，2011年，長(zhǎng)沙銀行的不良貸款余額僅為3.12億元，而到2021年，這一數(shù)據(jù)則已增加至44.23億元，這意味著，10年時(shí)間，長(zhǎng)沙銀行的不良貸款余額已增長(zhǎng)13倍多。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)模增大產(chǎn)生更多的不良，是企業(yè)發(fā)展的必然，但若過快增長(zhǎng)勢(shì)必對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響。

值得一提的是，隨著不良貸款余額的增加，長(zhǎng)沙銀行的資產(chǎn)損失計(jì)提的規(guī)模也逐步上升。數(shù)據(jù)顯示，2017年-2021年，長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)減值損失分別為23.23億元、34.14億元、51.67億元、56.91億元和66.55億元。

而2022年，長(zhǎng)沙銀行共計(jì)提用及其他資產(chǎn)減值損失74.56億元，同比增加7.45億元，增長(zhǎng)11.10%。

其中，計(jì)提用減值損失74.41億元，同比增長(zhǎng)11.81%。資產(chǎn)減值損失連續(xù)兩年超過當(dāng)年凈利潤(rùn)規(guī)模，這也導(dǎo)致長(zhǎng)沙銀行的ROE水平逐年下滑。

數(shù)據(jù)顯示，2017年-2022年，長(zhǎng)沙銀行凈資產(chǎn)收益率分別為18.25%、16.91%、15.61%、13.76%、13.26%、12.57%，對(duì)股東的回報(bào)能力趨弱。

投訴量霸居榜首，頻繁踩雷

若僅從營(yíng)收與利潤(rùn)來看，長(zhǎng)沙銀行業(yè)績(jī)亮眼，但其實(shí)，在發(fā)展過程中，其踩過的坑也不少。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，卻頻頻踩雷，長(zhǎng)沙銀行的問題究竟出在哪里?

“長(zhǎng)沙銀行之所以會(huì)頻繁踩雷，究其根源或在于內(nèi)控較為紊亂，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！睒I(yè)內(nèi)人士直言，這類訴訟事項(xiàng)對(duì)長(zhǎng)沙銀行造成的影響不可小覷，一方面將直接影響其品牌形象，拉低其品牌任度；另外一方面也會(huì)分散精力，影響公司日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，難以追回的欠款無疑會(huì)導(dǎo)致銀行貸款不良率提升，引起用減值，甚至產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

但其實(shí)，長(zhǎng)沙銀行面臨的問題遠(yuǎn)不止如此，在業(yè)務(wù)狂奔的路上，忽視用戶體驗(yàn)而帶來的負(fù)面效應(yīng)正在顯現(xiàn)。

今年3月15日，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布《2022年轄內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年，湖南銀保監(jiān)局共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴3572件。其中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴759件，占投訴總量21.25%；涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴1508件，占投訴總量的42.22%。

長(zhǎng)沙銀行消費(fèi)投訴533件（含信用卡），占城市商業(yè)銀行（含民營(yíng)銀行）投訴總量的59.49%。其中，信用卡業(yè)務(wù)投訴332件，占長(zhǎng)沙銀行投訴總量的62.29%；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴117件，占長(zhǎng)沙銀行投訴總量的21.95%。

長(zhǎng)沙銀行2022年年度報(bào)告披露，截至2022年末，長(zhǎng)沙銀行貸款總額4260.38億元，其中企業(yè)貸款2409.78億元，票據(jù)貼現(xiàn)130.19億元，個(gè)人貸款1720.42億元。不良貸款余額49.37億元，不良貸款率1.16%；關(guān)注類貸款余額 63.03 億元，關(guān)注類貸款率 1.48%。

企業(yè)貸款方面，建筑業(yè)貸款362.44億元，房地產(chǎn)業(yè)貸款109.14億元。個(gè)人貸款方面，住房按揭貸款659.93億元，個(gè)人消費(fèi)貸款555.75億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款295.34億元，信用卡墊款209.41億元。

記者注意到，雖然長(zhǎng)沙銀行的不良率并不算高，但在2022年年度報(bào)告中搜索“不良貸款率”只有4個(gè)記錄。長(zhǎng)沙銀行并未將不良率拆分披露，企業(yè)貸款和個(gè)人貸款，以及具體行業(yè)/類型的貸款均未單獨(dú)披露不良率。

值得注意的是，長(zhǎng)沙銀行2022年先后三次公開“踩雷”。其中，新華聯(lián)石油逾期2.65億元，中國(guó)恒大集團(tuán)逾期4.14 億元，恒大汽車逾期14億元，金旺鉍業(yè)逾期9.10億元。

2022年4月，長(zhǎng)沙銀行起訴恒大貸款擔(dān)保人，要求提前履行保證責(zé)任，歸還全部剩余貸款本金約14億元。

根據(jù)公告，2019年4月1日至2021年4月1日，長(zhǎng)沙銀行與恒大智能汽車(廣東)有限公司（簡(jiǎn)稱“恒大汽車”）分別簽訂了8份《人民幣借款合同》，合同約定長(zhǎng)沙銀行累計(jì)向恒大汽車發(fā)放貸款15億元，被告深濤生活服務(wù)(廣東)有限公司（簡(jiǎn)稱“深濤服務(wù)”）為上述15億元貸款提供最高額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

15億元貸款到期日為2027年4月28日，但2022年3月8日，深濤服務(wù)股權(quán)發(fā)生變更，唯一股東由恒大汽車產(chǎn)業(yè)園投資(深圳)集團(tuán)有限公司變更為“中航信托”。為此，長(zhǎng)沙銀行向深濤服務(wù)發(fā)送了提前履行保證責(zé)任的函，要求其收到函件后三日內(nèi)提前履行保證責(zé)任，但被告截止公告之日未履行保證責(zé)任。

長(zhǎng)沙銀行管理層在之后的中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，借款人恒大汽車未發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約，擔(dān)保物價(jià)值基本能覆蓋恒大智能汽車14億貸款，相關(guān)訴訟正按法定程序推進(jìn)。

2022年9月，長(zhǎng)沙銀行在行可轉(zhuǎn)債反饋意見回復(fù)中披露，截至 2022 年 6月末，長(zhǎng)沙銀行逾期 90 天以上貸款中未納入不良貸款共 6.79 億元，具體包括湖南新華聯(lián)國(guó)際石油貿(mào)易有限公司 2.65 億元貸款，以及中國(guó)恒大集團(tuán)4.14 億元商票貼現(xiàn)。

其中，新華聯(lián)石油貿(mào)易發(fā)放貸款的貸款余額共計(jì) 2.65億元，逾期天數(shù)為122-132天，五級(jí)分類為關(guān)注類。近年來，新華聯(lián)石油貿(mào)易出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生貸款逾期的情況，長(zhǎng)沙銀行已將相關(guān)貸款視同不良貸款進(jìn)行管理，并按照預(yù)期信用損失模型計(jì)提信用損失準(zhǔn)備，計(jì)提金額共計(jì)1.68億元，計(jì)提比例達(dá)到63.33%。

恒大集團(tuán)商票貼現(xiàn)涉及的貼現(xiàn)申請(qǐng)人共計(jì)12戶，貼現(xiàn)余額共計(jì)4.14億元，逾期天數(shù)為146-323天，五級(jí)分類為關(guān)注類。上述逾期的恒大集團(tuán)商票貼現(xiàn)的申請(qǐng)人皆為恒大集團(tuán)上游企業(yè)，因貼現(xiàn)商票逾期，客戶多次反映征信已嚴(yán)重影響其融資、投標(biāo)等正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，導(dǎo)致難以響應(yīng)“保交樓”政策。長(zhǎng)沙銀行已將相關(guān)貸款視同不良貸款進(jìn)行管理，并按照預(yù)期信用損失模型計(jì)提信用損失準(zhǔn)備，計(jì)提金額共計(jì)2.62億元，計(jì)提比例達(dá)到 63.33%。

2022年底，長(zhǎng)沙銀行公告顯示，2018年8月3日至2019年6月26日，長(zhǎng)沙銀行與借款人湖南金旺鉍業(yè)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“金旺鉍業(yè)”）簽訂了多份《人民幣借款合同》，長(zhǎng)沙銀行依約向其發(fā)放貸款，截至2021年1月17日，金旺鉍業(yè)所欠長(zhǎng)沙銀行貸款本息合計(jì)為9.10億元。

根據(jù)上述公告，長(zhǎng)沙銀行分別與14名被告簽訂了《最高額保證合同》，擔(dān)保的最高債權(quán)數(shù)額為分別為9.06億元、4000萬元、2000萬元。長(zhǎng)沙銀行要求上述被告在各自擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

根據(jù)公告，因借款人金旺鉍業(yè)被郴州市中級(jí)人民法院裁定破產(chǎn)重整，無法保障長(zhǎng)沙銀行貸款本息清償，根據(jù)借款合同、保證合同等約定，長(zhǎng)沙銀行有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。據(jù)公告披露，長(zhǎng)沙銀行已將訴訟所涉貸款進(jìn)行了核銷處理，因此即便9.1億元收不回，預(yù)計(jì)也不會(huì)對(duì)當(dāng)期利潤(rùn)或期后利潤(rùn)造成重大影響。